CD vs. Sparkonto
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- Leonhard Lesch
A CD, oder Einzahlungsbescheinigung, ist ein weniger flüssiges Einsparungs- und Investmentfahrzeug im Vergleich zu einem traditionellen Sparkonto. Als Gegenleistung für das Versprechen von Geld bei einer CD und die Annahme der Verpflichtung, es nicht zurückzuziehen, wird dem Anleger eine höhere Rendite versprochen. Es gibt jedoch eine große Abweichung von Zinssätzen und APY für CDs und Sparkonten. Es ist also ratsam, den Vergleichshop zu vergleichenden; Es ist nicht schwierig, Online-Sparkonten zu finden, bei denen der Zinssatz nahezu dem für 1-Jahres-CDs angeboten wird.
Vergleichstabelle
Unterschiede - Ähnlichkeiten -| Einzahlungsbescheinigung | Sparkonto | |
|---|---|---|
| Einführung | Eine Einzahlungsbescheinigung ist eine zeitliche Einzahlung, ein Finanzprodukt, das Verbrauchern in den Vereinigten Staaten von Banken, Secondhand -Institutionen und Kreditgenossenschaften üblicherweise angeboten wird. | Sparkonten sind Konten, die von Finanzinstituten im Einzelhandel aufrechterhalten werden, die Zinsen zahlen, aber nicht direkt als Geld im engen Sinne eines Austauschs verwendet werden können. Kunden können einige Vermögenswerte beiseite legen und gleichzeitig Interesse verdienen. |
| FDIC versichert | Ja (bis zu 250.000 US -Dollar) | Ja, 100.000 bis 250.000 US -Dollar pro Einleger. |
| Durchschnittliche einjährige Rendite (u.S.) | 0.44% | 0.35% |
| Abhebungen | Nur nach der Reife | Jederzeit; Manchmal erst 7 Tage nach der Einzahlung in das Konto zurückgezogen werden |
| Zusätzliche Einlagen | Nicht gestattet; Der Hauptbetrag für eine CD ist am Anfang festgelegt | Ja, mehr Mittel können jederzeit in ein Sparkonto eingelagert werden. |
| Überprüfungen | NEIN | NEIN |
| ATM Karte | NEIN | Normalerweise nicht, aber einige Banken bieten möglicherweise eine Convenience -Karte an. |
| Rückzugsbeschränkungen | Strafe für frühe Abhebungen. Teilweise Abhebungen nicht erlaubt; Der gesamte Saldo muss auf einmal zurückgezogen werden. | Typischerweise 3-6 Abhebungen pro Monat. Erlaubt, nur einen Teil des Kontostands abzuheben. |
| Mindestbilanz | Manchmal; variiert nach Bank | Manchmal; variiert nach Bank |
| Designed für | Geld risikofrei sparen frei für das mittel- bis langfristige | Geld risikofrei für kurz- oder langfristig sparen |
| Gebühren | Normalerweise gibt es keine Gebühren für die Eröffnung einer Laufzeitablagerung. Es kann Gebühren für den frühen Rückzug geben. | Manchmal variiert die Bank nach Bank |
| Zinserträge | Ja, aber der Betrag variiert stark von Bank oder Kreditgenossenschaft | Ja, aber der Betrag variiert stark von Bank oder Kreditgenossenschaft |
| Zugang | Kein Zugang zu Fonds, ohne die Anzahlung zu kündigen | Um Geld zu verwenden, muss der Kontoinhaber es zunächst auf das Girokonto überweisen (normalerweise) (normalerweise) |
| Andere Eigenschaften | Keiner | Keine anderen Einrichtungen als interne Online -Transaktionen mit einigen Banken (ich.e., Übertragung von Einsparungen auf Überprüfung) |
| Zinsrate | 0.1% - 2% abhängig von der Laufzeitdauer der CD. | 0 .1% - .5% (aber Online-Banken können bis zu 1% anbieten). |
| Zugang zu Mitteln | Keine ohne das Instrument zu beenden | Begrenzt |
Was ist eine Einzahlungsbescheinigung??
Eine Einzahlungsbescheinigung - auch eine CD, Laufzeit, einläufige, nicht flüssiges Konto oder einfach ein Zertifikat - ist ein Finanzinstrument, bei dem der Anleger zustimmt, einen festen Geldbetrag für eine feste Dauer an ein Bankinstitut zu leihen. Der von der Bank angebotene Zinssatz variiert je nach Dauer oder Zeit der CD. Kurzfristige CDs - diejenigen mit einer Laufzeit von 6 Monaten oder 1 Jahr - haben die niedrigsten Zinssätze. Wenn die Laufzeit länger wird, steigen die Zinssätze; Dies geschieht normalerweise in Stücken e.G., Ein anderer Zinssatz würde für jede Platte in den folgenden Bereichen gelten: 6-12 Monate, 12-24 Monate, 24-36 Monate, 3-5 Jahre.
Was ist ein Sparkonto?
Ein Sparkonto mit einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft ermöglicht es einem Einleger, liquide Mittel bei einem Finanzinstitut zu halten und einen Zinssatz zu verdienen, der in der Regel höher ist als ein Girokonto. Im Gegenzug akzeptiert der Einleger einige Grenzen, wann und wie oft die Mittel auf dem Konto zurückgezogen werden können.
Zinsrate
Für Anleger, die nach einem sicheren Weg zum Parkfonds suchen, läuft die Auswahl zwischen einer CD und einem Sparkonto häufig darauf hinaus, welche Option eine höhere Rendite erzeugt. ich.e., zahlt einen höheren Zinssatz. Im Allgemeinen ist eine CD weniger flüssig und kompensiert den Anleger im Vergleich zu einem Sparkonto über eine höhere Rendite.
Der Zinssatz einiger Finanzinstitute kann jedoch mehrmals sein, die einige große Banken angeboten haben. Zum Beispiel boten die CD -Produkte von Bank of America ab Mai 2016 APYs an, die von einem massiven 0 reichen.01% für eine risikofreie CD bis 0.15% für eine 4-jährige CD. Gleichzeitig reichen die Rendite der CDs der Alliant Credit Union von 1.15% APY für eine 12-Monats-CD bis 2.05% APY für ein 5-Jahres-Zertifikat.
Websites wie Bankrate eignen sich hervorragend für die Suche nach zuverlässigen Finanzinstituten, die hohe APYs anbieten. Online -Konten wie Ally Bank, CapitalOne, Marcus, Everbank und Alliant Credit Union bieten die besten Preise an.
Rückzugsbeschränkungen
CD -Rückzugsbeschränkungen
Mit einer CD besteht fast immer eine Strafe für den frühen Rückzug. Es ist also am besten, nur Fonds in eine CD zu investieren, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Mittel nicht bald benötigen. Die besten CD -Produkte beschränken die Strafe auf einen Teil des verdienten Zinsen, sodass Sie niemals Ihren Auftraggeber verlieren, egal was passiert. Beispielsweise haben die Laufzeiteinlagen der Alliant Credit Union die folgenden Regeln für die Berechnung der Strafe für den frühen Rückzug:
- Wenn Sie innerhalb von 1-7 Tagen nach Beginn des Laufzeit zurückgezogen werden: 7 Tage von Interesse [In diesem Szenario wird es einen geringfügigen Verlust des Auftraggebers geben]
- Für 12-17 Monate CDs: Dividenden (i.e., Zinsen) verdient für die Anzahl der Tage, die das Zertifikat geöffnet ist (bis zu maximal 90 Tage Dividenden)
- Für 18-23 Monate CDs: Dividenden für die Anzahl der Tage, die das Zertifikat geöffnet ist (bis zu maximal 120 Tagen Dividenden)
Für 24-60 Monate CDs: Dividenden für die Anzahl der Tage, die das Zertifikat geöffnet ist (bis zu maximal 180 Tage Dividenden)
Es gibt einige Ausnahmen von der Strafe. Wenn der Kontoinhaber beispielsweise stirbt und die Mittel auf der CD vom Nachlass zurückgezogen werden müssen, wird auf die Strafe verzichtet.
Einschränkungen in einem Sparkonto
Beschränkungen für das Sparkonto variieren je nach Bank- und Kontostufe. Einige Sparkonten erfordern, dass die Mittel, sobald sie auf das Konto übertragen werden, für einen bestimmten Zeitraum auf dem Konto bleiben müssen.G. 7 Tage, bevor sie zurückgezogen werden können. Darüber hinaus stellen einige Banken auch Grenzen für die Anzahl der Transaktionen pro Monat für ein Sparkonto, um zu viele Abhebungen zu verhindern. Die Banken von Kontotypen bevorzugen ihre Kunden, die für die tägliche Transaktionsaktivität verwendet werden, ist das Girokonto.
Risiko und Sicherheit
Sparkonten Und Begriff Einzahlungen AKA Einlagenzertifikate oder CDs gehören zu den sichersten Investitionen. Ihre Rendite (APY) ist im Vergleich zu riskanteren Vermögensklassen wie Aktien oder sogar Anleihen niedrig. Obwohl es das Risiko besteht, dass Sie Ihren Auftraggeber bei Investitionen in Aktien, Investmentfonds, kommunale oder Unternehmensanleihen investieren, besteht kein solches Risiko, wenn Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto einfügen. Abhängig von den Vorschriften für den frühen Rückzugsstrafe kann bei einer CD ein gewisses Risiko bestehen, aber in der Regel ist die Strafe auf einen Teil des verdienten Zinsen beschränkt. Der Auftraggeber ist normalerweise sicher.
Überprüfen Sie immer, ob die Konten versichert sind. Wenn es sich um eine Bank handelt, wird die Versicherung über FDIC erfolgen und wenn es sich um eine Kreditgenossenschaft handelt, wird die Versicherung über NCUA erfolgen. In beiden Fällen sind die Mittel bis zu 250.000 USD pro Konto versichert.
Leiter
Leiter ist ein Konzept, das Anlegern ermöglicht, von den besseren Erträgen längerfristiger CDs zu profitieren, ohne die Liquidität vollständig zu opfern. Leiter bedeutet, in mehrere kleinere CDs mit gestaffelten Reife-Daten zu investieren, anstatt einen großen Pauschalbetrag in eine langfristige CD zu investieren. Angenommen, Sie haben 10.000 US -Dollar, um in CDs zu investieren. Die Investition des gesamten Betrags in eine Kaution von 5 Jahren würde alle Mittel sperren. Stattdessen können Sie durch den Leiteransatz 1 Jahr, 2 Jahre, 3, 4 und 5 Jahre jeweils 2.000 US-Dollar in CDs der Bedingungen investieren. Dies bedeutet, dass Sie jedes Jahr Investitionen im Wert von 2.000 US. Sie können dann diesen Betrag in einer 5-jährigen CD erneut investieren und die höheren Ausbeuten des längerfristigen Instruments genießen.
Der Leiteransatz für eine CD hilft von
- Jedes Jahr einen Teil der Portfolioflüssigkeit machen
- Helfen Sie dem Anleger, aus den höheren Ausbeuten der langfristigen Einlagen zu gewinnen
- Schutz des Anlegers vor Zinserhöhungen. Angenommen, Ihr gesamtes Geld ist in einer einzigen 5-jährigen CD bei 1 gebunden.8% APY, und Sie sind im Jahr 2. Jetzt steigen die Zinssätze so, dass der Zinssatz für eine neue 5-Jahres-CD 2% APY beträgt. Wenn Sie den Leiteransatz verwendet haben, können Sie einen Teil der Fonds mit dem neuen Satz investieren, wenn sie von ihrer vorherigen CD reifen.