Einstellbare Zinshypothek vs. Hypothek fester Zinssatz
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- Tina Gürbig
Beim Kauf eines Eigenheims oder einer Refinanzierung ist eine der wichtigsten Entscheidungen darin, Ihre Hypothek zu wählen. Hypotheken fester und einstellbarer Rate einige einzigartige Funktionen haben, die Ihre Entscheidung informieren können.
Vergleichstabelle
| Einstellbare Zinshypothek | Hypothek fester Zinssatz | |
|---|---|---|
| Zinsrate | In den ersten Jahren festgelegt und setzt danach regelmäßig zurück | Für die Dauer des Darlehens festgelegt |
| Zinsrisiko | Das Risiko für Zinssätze, die auf dem Markt steigen, wird vom Kreditnehmer getragen. Wenn die Preise fallen, profitiert der Kreditnehmer den Vorteil. | Das Risiko von Zinssätzen steigt vom Kreditgeber. Wenn die Zinssätze fallen, kann der Kreditnehmer refinanzieren, aber in der Regel Vorauszahlungsgebühren oder andere damit verbundene Kosten verursachen. |
| Bezahlbarkeit | Die monatlichen Zahlungen sind zunächst niedriger (in den ersten Jahren) | Die monatlichen Zahlungen sind höher, da der Zinssatz etwas höher ist. Weil der Kreditgeber das Zinsrisiko trägt und dem Kreditnehmer eine Prämie für dieses Risiko berechnet. |
Schlüsselunterschiede zwischen Kredite und Arm mit festen Raten und Arm
Zinsrate
In einer festen Zinshypothek bleibt der Zinssatz, den die Bank berechnet, die der Kreditnehmer während der gesamten Dauer des Darlehens gleich bleibt (normalerweise 15 bis 30 Jahre). Auf der anderen Seite Zinssatz für eine verstellbare Hypothek (ARM) wird regelmäßig zurückgesetzt (normalerweise jedes Jahr nach einer Anfangszeit von 2,3 oder 5 Jahren). Ein 3/1 -Arm bedeutet, dass der Zinssatz für das Darlehen in den ersten 3 Jahren festgelegt ist, sich jedoch einmal im Jahr ändert, bis das Darlehen zurückgezahlt wird. Kreditgeber dürfen in der Regel nicht willkürlich die Zinssätze für ARM erhöhen. Wenn der Zinssatz für einen Arm zurückgesetzt wird, wird er durch die Verwendung eines Benchmark -Marktzins e bestimmt.G. LIBOR.
Mit einer langfristigen Hypothek mit fester Note übernimmt der Kreditgeber das Zinsrisiko i.e. Das Risiko, dass die Zinssätze in Zukunft steigen werden. Deshalb,
- Langfristige feste Hypotheken sind teurer i.e. Der Zinssatz für ein 30-jähriges Festnetzkredit ist höher als eine 15-Jahres-Hypothek mit fester Note
- Der anfängliche Zinssatz am Arm ist niedriger als bei jeder festen Verhältnis-Verpackung i.e. Der Zinssatz für die ersten 5 Jahre auf einem 5/1-Arm ist niedriger als der Zinssatz bei einer 15-jährigen Hypothek mit fester Note. So Die monatlichen Zahlungen werden zunächst mit Armkrediten niedriger sein.
Risiko
Das Risiko mit einem Arm besteht darin, dass der Zinssatz (und daher monatliche Zahlungen) über die Lebensdauer des Darlehens steigen kann. Die niedrigen Zinssätze am Arm dauern möglicherweise nicht über die Anfangszeit hinaus. Wenn die Zinssätze niedrig sind, kann es verlockend sein, sie mit einer festverzinslichen Hypothek einzuschließen.
Entsprechend besteht das Risiko mit einer festverzinslichen Hypothek darin, dass die Zinssätze für eine längere Dauer entweder fallen oder niedrig bleiben können. Während ein Kreditnehmer in der Regel refinanzieren kann, um niedrigere Zinssätze zu nutzen, besteht manchmal eine Vorauszahlungsstrafe für die Schließung des Darlehens. Und es gibt immer Gebühren (Schließkosten, Bewertungsgebühr usw.) mit der Refinanzierung verbunden.
Vor-und Nachteile
Mit einem Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz können Sie sich des Betrags sicherstellen, den Sie der Bank monatlich schulden. Es bleibt während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens gleich und belastet Sie nie, wenn auf dem Markt eine Schwankung vorliegt. Eine Hypothek für variable Zinshilfe hingegen bietet Ihnen die Möglichkeit, weniger Zinsen zu zahlen, wenn die Marktbedingungen günstig sind. Außerdem setzen einige Kreditgeber normalerweise eine Obergrenze auf den höchsten Zinssatz, der geladen werden kann. Auf diese Weise sind Sie sicher, mittelschwere Preise zu zahlen. Aufgrund niedrigerer monatlicher Zahlungen (zumindest in den ersten Jahren) sind die Waffen erschwinglicher.
Wie man wählt
Hier sind einige Tipps zur Auswahl der Hypothek:
- Wenn die Zinssätze bereits sehr niedrig sind und wahrscheinlich nicht viel niedriger werden, wählen Sie eine feste Zinshypothek und sperren Sie Ihren Zinssatz.
- Wenn Sie in den ersten Jahren einen wesentlichen Teil des Prinzips zurückzahlen möchten, wählen Sie eine einstellbare Zinshypothek aus. e.G. Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 300.000 US -Dollar auf, planen jedoch, in den ersten 3 Jahren 60.000 USD (als zusätzliche Zahlungen; über Ihre monatlichen Zahlungen) zurückzahlen.
- Wenn der niedrigere Zinssatz am Arm es Ihnen ermöglicht, das Haus zu kaufen, aber die feste Rate monatliche Prämien zu hoch erhöht, dann seien Sie vorsichtig. Nehmen Sie nur den ARM -Darlehen auf, wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen in Zukunft steigt. Wenn Ihr Einkommen nicht steigt und der Zinssatz nach der Anfangszeit höher zurückgesetzt wird, können Sie es sich nicht mehr leisten, Ihre Zahlungen zu leisten.
- Versuchen Sie immer, Kredite zu wählen, die keine Vorauszahlungsstrafe haben. Dies gibt Ihnen mehr Flexibilität zur Refinanzierung, wenn die Zinssätze fallen.
Popularität
Die Vereinigten Staaten von Amerika sind ein Land, in dem feste Hypotheken mit festen Raten beliebter sind. Vereinigte Königreich, Australien und Neuseeland sind Länder, in denen Hypotheken der variablen Zinssätze beliebter sind als die Hypotheken mit festen Raten.