RRSP vs. TFSA
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- Rahel Diedrich
Registrierte Pensionspläne (RRSP) Und Steuerfreie Sparkonten (TFSA) sind zwei Investitionsoptionen für kanadische Bürger. RRSPs haben unterschiedliche steuerliche Vorteile im Vergleich zu Investitionen außerhalb von Steuerbetonten und sind für langfristige Investitionen ausgelegt. TFSAs sind eine kurzfristige Investitionsoption und haben im Gegensatz zu RRSPs keine Steuerstrafen für den frühen Rückzug von Geldern. Einkommen in einer TFSA - einschließlich Kapitalgewinnen und Dividenden - wird nicht besteuert.
Vergleichstabelle
Unterschiede - Ähnlichkeiten -| RRSP | TFSA | |
|---|---|---|
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| Steht für | Registrierter Altersvorsorgeplan. | Steuerfreies Sparkonto. |
| Was es ist | Ein registrierter Altersvorsorgeplan ist eine Art kanadisches Konto für das Halten von Einsparungen und Investitionsgütern. RRSPs haben unterschiedliche steuerliche Vorteile im Vergleich zu Investitionen außerhalb von Steuerbetonten. | Das steuerfreie Sparkonto ist ein Konto, das Steuervorteile für das Einsparung in Kanada bietet. Investitionsergebnisse, einschließlich Kapitalgewinne und Dividenden, wird in einer TFSA nicht besteuert, selbst wenn sie zurückgezogen werden. |
| Hauptzweck | Altersvorsorge. | Irgendwelche oder allgemeinen Einsparungen. |
| Steuern | Beiträge sind steuerlich absetzbar, während Abhebungen der Steuern unterliegen. | Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber Abhebungen werden nicht besteuert. |
| Beitragsgrenzen | 18% des Einkommens des Vorjahres, bis zu 24.270 USD (für 2014). | $ 5.500 (im Jahr 2014). |
| Altersbeschränkungen | Beiträge müssen das Jahr nach dem Account -Inhaber abhalten 71. | Keine Altersgrenze. |
| Genehmigte Vermögenswerte | Sparkonten, garantierte Investitionszertifikate (GICs), Anleihen, Hypothekendarlehen, Investmentfonds, Einkommenstrusss, Unternehmensaktien, Fremdwährung und arbeitssponentierte Fonds. | Sparkonten, garantierte Investitionszertifikate (GICs), Anleihen, Hypothekendarlehen, Investmentfonds, Einkommenstrusss, Unternehmensaktien, Fremdwährung und arbeitssponentierte Fonds. |
| Frühe Rückzugsstrafen | Vorbehaltlich des Zurückhaltens von Steuern. | Keine Strafe für Abhebungen. |
| Spezielle Auszahlungsprogramme | Plan des Käufers; Leben langer Lernplan. | N / A. |
| Ausländische Investitionen | Geeignet für ausländische Investitionen. Keine Begrenzung für fremde Inhalte. | Nicht gut für ausländische Investitionen. Vom IRS nicht als steuerlich geschütztes Fahrzeug anerkannt, 15% der Steuern auf Dividenden zurückhalten. |
| Früher Tod | Sofern nicht an einen Ehepartner übertragen, als Einkommen behandelt und entsprechend besteuert. | Geld in einer TFSA wird nicht als Einkommen behandelt. |
| Einkommensniveau | Abhebungen werden als steuerpflichtiges Einkommen angesehen. | Abhebungen gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen. |
Verwenden von RRSPs und TFSAs
RRSP stehen jedem kanadischen Staatsbürger über 18 Jahre offen. Sie sind engagierte Altersvorsorgekonten und für langfristige Einsparungen und Investitionen bis zum Alter von 71 Jahren (zu diesem Zeitpunkt wird ein RRSP ausgelöst oder in ein RRIF umgewandelt). Da sind Beiträge abzugsfähig und steuerlich duldisch-i.e., Steuern werden nur beim Abheben von Fonds-RRSPs gezahlt, die im Allgemeinen für den Ruhestand gut sind, da die meisten Menschen in eine niedrigere Steuerklasse ziehen. Das Geld in einem RRSP ist weniger zugänglich als bei einer TFSA, wodurch die Versuchung zur frühen Auszahlung verringert wird.
Verschiedene Arten von RRSP-Konten sind verfügbar, einschließlich individueller, Ehegatten oder von Arbeitgebern gesponserter. Einige Arbeitgeber bieten an, Mitarbeiterbeiträge zu entsprechen, auf die gleiche wie andere u.S. Arbeitgeber entsprechen 401 (k) Beiträgen. RRSPs sind ideal für selbständige Kanadier.
TFSAs richten sich eher auf kurzfristige Sparziele wie Ferien, ein neues Auto oder Hochzeitskosten usw. Bei langfristigen finanziellen Strategien sind TFSAs nützlich, um die Position in nationalen Steuerklassen zu verwalten. Da aus diesen Konten entnommene Mittel nicht als Einkommen angesehen werden, können diejenigen mit hohem Einkommen TFSAs verwenden, um ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken, und diejenigen mit niedrigerem Einkommen können die Konten nutzen, um ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken, um bestimmte staatliche Leistungen zu erhalten.
Dieses Video erklärt die Unterschiede zwischen RRSPS und TFSAs:
Beiträge leisten
Die jährlichen Beiträge zu RRSPs sind auf 18% des Vorjahreseinkommens oder bis zu 24.270 USD im Jahr 2014 begrenzt. Die jährlichen Grenzen werden zu Änderungen des Durchschnittslohns in Kanada indexiert.
Das jährliche Beitragslimit 2014 für eine TFSA beträgt 5.500 USD. Menschen, die gerade erst anfangen, ihre Konten zu finanzieren, können sich jedoch für alle in den vergangenen Jahren, die sie verpasst haben, auszahlen, und gingen für jedes Jahr, in dem sie kanadische Einwohner waren, und über 18 Jahre zurück (bis zu insgesamt 31.000 US -Dollar).
- 2009: $ 5.000
- 2010: $ 5.000
- 2011: $ 5.000
- 2012: $ 5.000
- 2013: $ 5.500
- 2014: $ 5.500
Interesse verdienen
Derzeit bieten weder RRSPS noch TFSAs sehr hohe Zinssätze (normalerweise <3%), meaning money growth in either account is slow. TFSAs are still advantageous to use because of their tax-free nature. When it comes to RRSPs, interest rates increase over time, but individuals should consider investing their savings in the stock market, bonds, or mutual funds to help grow their money.
Mittel abheben
Frühe Abhebungen von RRSPs unterliegen einem Quellensteuersatz zwischen 10% und 30%. Das nach dem Zurückbehalten von Steuern erhaltene Geld wird weiterhin als steuerpflichtiges Einkommen angesehen und unterliegt einer zusätzlichen Besteuerung. Diese doppelte Besteuerung soll frühzeitige Abhebungen entmutigen. Es gibt zwei Ausnahmen: Erstkäufer von Eigenheimen können 25.000 US-Dollar pro Ehegatte abheben, um eine Anzahlung zu leisten (dieses Geld ist steuerfrei, solange es innerhalb von 15 Jahren zurückgezahlt wird), und Einzelpersonen können auch bis zu 20.000 US Hochschulbildung im Rahmen des lebenslangen Lernplans (bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr), was steuerfrei ist, wenn sie innerhalb von 10 Jahren zurückgezahlt wird.
TFSAs unterliegen keinen frühen Rückzugsstrafen.
Geschichte
RRSPs wurden 1957 von der kanadischen Regierung mit der Absicht eingerichtet, Mitarbeiter und Selbständige zu ermutigen, mehr Geld für den Ruhestand zu sparen. Die ursprünglich mit einer Auslandsinhaltslimit von 10% erstellte Grenze wurde 1994 und 2001 angehoben und dann insgesamt abgeschafft, da klar wurde, dass die Grenze lediglich Gebühren für Fondsmanager generierte (da synthetische ausländische Fonds Menschen in der Nähe der Grenzen sowieso erlaubten). Im Jahr 2007 wurde die Altersgrenze für die Übertragung des Kontos auf ein RRIF oder eine Rente von 69 auf 71 angehoben.
TFSAs wurden 2008 eingeführt und wurden am 1. Januar 2009 wirksam. Die Grundidee bestand darin, den Menschen einen guten Platz für den Einrichtungsfonds zu geben, aber die Konten haben sich schnell als vielseitig erwiesen - oder die Menschen haben sich als finanziell kreativ erwiesen - und wurden verwendet, um Einkommensniveaus für Steuer- oder Leistungen zu verwalten. TFSAs wurden als gut konzipiertes Regierungsprogramm begrüßt, aber viele Kanadier sind sich der TSFAs nicht bewusst oder verwirrt.